買保險前要知的二三事

by Cynthia

成日聽人話:「買保險要趁後生。」,因為年紀越細開始投保,費用相對會低啲。所以好多人一畢業出嚟做嘢,為咗保障家人同自己,都會選擇買一份保險。但始終保險產品眾多,亦要供好多年,絕對唔係去街買件衫咁簡單!究竟要點揀先好?

買邊種保險

保險種類五花八門,先介紹最基本的幾款:

  1. 人壽保險:若不幸逝世,會有一筆一次性賠償給受益人,主要用作保障家人日後的經濟需要。
  2. 危疾保險:當患上如心臟病、癌症、中風等嚴重疾病時,可獲一筆過賠償,用作應付醫療開支。(有些保險計劃受保的疾病類型、claim錢次數/數額是有某些限制的,購買時要搞清楚)
  3. 醫療保險:因意外/疾病需要住院的話,可獲發指定金額的賠償,或以實報實銷形式索償。

以一般踏入社會工作嘅「新鮮人」嚟講,最需要嘅應該係人壽+危疾保險,除咗係保障家人之外,亦可免卻不幸患上嚴重疾病時嘅龐大的醫療開支。

市面上有不少保險產品都同時有人壽、危疾及儲蓄成分,萬一不幸身亡或患上危疾可獲相等於保額的賠償,如沒索償過的話,供至一定年期亦可一筆過將儲蓄取出(好似銀行存款咁,可將本金連利息一次過取出)。

買幾多?供幾多?

以人壽和危疾險來說,保額大雖然保障多啲,但買得太多會浪費,太少就唔夠保障,究竟要買幾多先啱?以理財角度去睇,一個人買幾大保額係有數得計嘅,一般會按以下公式計數:「年薪3-5倍+負債」,以年薪14.4萬元,另有幾萬元咭數未還為例,就應該買約10萬美元左右嘅保障計劃。

另一樣要考慮嘅因素就係負擔能力,剛入社會工作嘅年輕人,一般負擔能力有限,保費應維持薪金10%以內。

年供定月供?

保費繳付方式有好幾種,最常見有月繳同年繳,年繳大槪相等11個月嘅月繳費用,計落會平少少。如果負擔得起嘅話,選擇年繳比較着數。

投資相連,值得買嗎?

市面上嘅保險產品之中,有部分係「投資相連」嘅產品,簡單嚟講即係長線投資加保險,當中投資嘅部分比較複雜,主要為有一定投資經驗、能承受高風險嘅人士,唔太適合啱啱工作、收入唔高嘅人。而且,買保險嘅初衷係為咗一個保障,當牽涉有賺有蝕嘅投資,就要承受更高嘅風險。如果真係對投資有興趣,建議將保險同投資分開,以免萬一蝕錢,連保障都無埋。

CG! Reminds U

每個人對保險嘅需求都唔一樣,市面上嘅產品選擇亦非常多。精明嘅CG!應了解清楚自己嘅需要,再諮詢保險經紀,選出適合自己嘅計劃,記得要「貨比三家」再決定啊!

 

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